نکات کلیدی در رابطه با بیمه مسئولیت کارفرما و حوادث
مقدمه:
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان و بیمه حوادث یکی از مهمترین بیمه نامه هایی است که باید خریداری نماید. ایمنی در محیط کار و داشتن مسئولیت جانی کارگران از مهمترین نیازهای هر کارفرمایی است. برابر با مقررات فصل ۴ قانون کار بهویژه مواد ۹۱ و ۹۵ قانون کار کارفرما مسئولیت بسیار سنگینی در قبال کارگران دارد.
بدیهی است که هر چه مسئولیت سنگین باشد بروز حوادث کار میتواند خسارتهای بسیار سنگینی به کارگاه و کارفرما وارد نماید.
در همین راستا انتخاب بیمه نامه مناسب برای کارفرمایان امری حیاتی است. در این مطلب از سایت کارتابان به بررسی و مقایسه بیمه مسئولیت کارفرما و بیمه حوادث شغلی میپردازیم تا تفاوت این دو بیمه نامه مهم را بهتر درک کنید.
فهرست مطالب
بیمه مسئولیت کارفرما چیست؟
بیمه مسئولیت کارفرما یا بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان و کارگران، خسارات بدنی وارده به کارگران در محیط کار و در حین انجام کار که عامل آن اهمال و قصور کارفرما باشد را تحت پوشش قرار میدهد. پوششهای اصلی بیمه مسئولیت کارفرما شامل جبران هزینههای پزشکی و غرامت نقص عضو و یا فوت کارگران است.
این بیمه نامه دارای کلوزهای (الحاقیههای) مختلفی در جهت تکمیل پوششهای بیمه نامه است. هر کارفرما با توجه به شرایط شغلی که دارد میتواند بیمه مسئولیت کارفرمای مرتبط با نوع فعالیت شغلی خود( مانند: بیمه مسئولیت ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرماهای واحدهای تولیدی، خدماتی، بیمه نامههای مسئولیت حرفهای و …) را خریداری نماید.
انواع بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
بر اساس شرایط بیمه مسئولیت مدنی، دسته بندی زیر برای این بیمه نامه انجام گرفته است:
- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان و کارگران (که نوعی از آن بیمه مسئولیت ساختمانی است)
- بیمه مسئولیت حرفهای
- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
- بیمه مسئولیت مدنی فنی مدیران
- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
- بیمه مسئولیت مدنی طرحهای مخصوص
- بیمه مسئولیت قراردادی
پوششهای بیمه مسئولیت کارفرما
پوششهای اصلی این بیمه به شرح زیر میباشد.
- جبران هزینههای پزشکی در هر بار خسارت
- جبران هزینههای پزشکی در طول مدت داشتن بیمه نامه
- جبران خسارات دیه در ماههای حرام
- جبران خسارات دیه در ماههای عادی
- جبران خسارات جانی وارد شده در قبال اشخاص ثالث
- جبران خسارت حداکثر دیه مورد درخواست در طول مدت بیمه نامه
بیمه مسئولیت کارفرما علاوه بر پوششهای فوق، دارای پوششهای اضافی در قالب کلوزهای بیمهای میباشد که معمولا کارفرمایان برای داشتن پوشش کامل از کلوزهای زیر کمک میگیرند.
در مقاله وظایف کارفرما در حوادث ناشی از کار با جزئیات کارهایی که کارفرما پس از وقوع حوادث برای کارگران خود باید انجام دهد آشنا شدیم.
کلوزهای اضافی بیمه مسئولیت کارفرما
برای داشتن پوششهای کامل در انواع بیمه مسئولیت کارفرما، کارفرمایان میتوانند موارد زیر به عنوان پوششهای اضافی به بیمه مسئولیت اضافه کنند.
- پوشش بیمهای مسئولیت کارفرما در قبال خسارات جانی که ممکن است برای افراد ثالث (افرادی که هیچگونه رابطه کاری با کارگاه بیمهشده ندارند) اتفاق بیافتد. با این پوشش مسئولیت بیمهگذار در قبال اشخاص ثالث، با تعهدات بیمه نامه و معمولا تا دو نفر جانی پوشش میگیرد.
- داشتن پوشش بیمهای مسئولیت مدنی در قبال سازمان تامین اجتماعی و سازمان خدمات درمانی. در این پوشش تا سقف مالی که در این کلوز در قبال سازمان تامین اجتماعی مشخص شده است مسئولیت بیمهگذار در قبال سازمان تامین اجتماعی پوشش میگیرد. نحوه محاسبه سقف سرمایه معمولا بصورت :(حقوق پایه*۱۲ماه ماکزیمم تا۱۰سال) میباشد.
- پوشش پرداخت هزینههای پزشکی بدون اعمال تعرفه. با انتخاب این کلوز، کارفرمایان در مقابل هزینههای پزشکی بدون اعمال تعرفه تا سقف مورد درخواست در این بیمه نامه پوشش دارد.
- پوشش بیمه مسئولیت پرداخت خسارت بدون رای دادگاه
- پوشش افزایش دیات برای سالهای آتی (یکسال، دو سال)
- پوشش بیمهای افزایش تعداد کارگران در طول مدت داشتن بیمه نامه
- پوشش بیمهای اعمال متقابل کارگران در قبال یکدیگر
- پوشش بیمهای مسئولیت بیمهگذار در مقابل کارگران در اماکن وابسته به محیط کارگاه
- پوشش بیمهای مسئولیت بیمهگذار در قبال کارگران، ناشی از حوادث غیر مرتبط با فعالیت اصلی بیمه شده در محیط کارگاه
- پوشش بیمهای مسئولیت بیمهگذار برای ماموریتهای خارج از کارگاه کارگران و کارگران وی. کلوز مذکور با نام میباشد و بیمهگذار باید لیست اسامی افراد بیمه شده را به شرکت بیمه ارائه دهد.
- پوشش بیمهای مسئولیت بیمه گذار برای حوادث ناشی از وسایل نقلیه موتوری زمینی در محیط کارگاه
مثال: برخی از کارگاهها اماکن وابسته به کارگراه اصلی مانند: نمازخانه، غذاخوری، انبار، سالن ورزشی و … دارند. سوالی که در این خصوص برای کارفرمایان این کارگاهها مطرح می شود، این است که آیا بیمه مسئولیت حوادث کارفرما مربوط به کارگران در این اماکن وابسته را پوشش میدهد، یاخیر؟
برای بررسی این موضوع باید در دو حالت به آن بپردازیم:
الف) در حالتی که آدرس اماکن وابسته به کارگاه و آدرس کارگاه اصلی یکی باشد، یعنی هر دو در یک مکان باشند. بیمه مسئولیت کارفرما در حالت پایه حوادث مربوطه را پوشش خواهد داد و نیاز به اقدام خاصی نیست.
ب) در حالتی که اماکن وابسته به کارگاه اصلی و کارگاه اصلی با فاصله از هم قرار گرفته باشند ( یعنی هر کدام دارای آدرس جداگانه باشند)، بیمه مسئولیت در حالت پایه حوادث را پوشش نخواهد داد. برای رفع این مشکل باید یک بند به نام پوشش بیمهای مسئولیت بیمه گذار در مقابل کارگران در اماکن وابسته به محیط کارگاه به قرار داد اضافه نمود و هزینه آن را پرداخت کرد. در این حالت دیگر نگرانی در مورد حوادث رخ داده در اماکن وابسته وجود نخواهد داشت و بیمه آن را پوشش میدهد.
بیمه حوادث
در این بیمه نامه، حوادثی که در اثر فعالیت شغلی و یا غیر شغلی به بیمه شده وارد شود، توسط بیمه حوادث قابل جبران میباشد. بیمه حوادث بیمه نامهای ارزان است که پوششهای بیمهای ارزندهای را در مقابل این حق بیمه کم به بیمه گذاران خود ارائه میکند.
پوششهای بیمه حوادث
- پوشش فوت
- پوشش نقص عضو
- پوشش ازکارافتادگی دائم و جزئی
- جبران هزینههای پزشکی و هزینههای بستری
در بیمه نامه حوادث بر اساس سقف تعهدات مشخص شده در هر بیمه نامه، جبران خسارت هر کدام از پوششهای فوق از سوی شرکت بیمه انجام میشود. حق بیمه، بیمه حوادث شغلی بر اساس میانگین سنی افراد تحت پوشش و طبقه شغلی که در آن قرار دارند و میزان سرمایه مورد درخواست، مشخص میشود.
تفاوت بیمه مسئولیت کارفرما با بیمه حوادث
این دو بیمه نامه از لحاظ ماهیت بیمهای دو بیمه نامه کاملا جدا هستند که در دو شاخه بیمهای متفاوت قرار دارند. از این رو تفاوتهایی اساسی هم در موضوع بیمه شده و هم در پوشش های ارائه شده در هر بیمه نامه وجود دارد که متاسفانه بیشتر افراد از آن بی اطلاع هستند. از این رو ما نیاز به بررسی تفاوت های دو بیمه نامه را احساس کرده و به طور کامل به بررسی این موضوع پرداختهایم. تفاوت بیمه مسئولیت و بیمه حوادث را میتوان به صورت نکات زیر بیان کرد:
- در بیمه مسئولیت کارفرما خسارتهایی که مربوط به پرداخت دیات باشد، بر اساس دیه ماه عادی و ماه حرام محاسبه شده و به صورت کامل پرداخت میشود. اما در بیمه حوادث میزان دیات پرداختی بر اساس سرمایه منظور شده در بیمه نامه پرداخت میشود و دارای سقف معینی میباشند.
- هزینههای نقص عضو در بیمه مسئولیت، همانند خسارت دیات بر اساس میزان خسارت واقعی اتفاق افتاده محاسبه شده و پرداخت میشود. اما در بیمه حوادث میزان خسارت پرداختی از سوی شرکت بیمه بر اساس سرمایه بیمه نامه قابل پرداخت بوده و بر اساس سقف تعهدات هر بیمه نامه پرداخت میشود.
- بیمه مسئولیت میتواند به صورت بی نام صادر شود و آوردن نام بیمه شدهها در بیمه نامه اجباری نیست، اما در بیمه حوادث حتما باید مشخصات کامل فرد بیمهشده در بیمه نامه آورده شود و در صورت کم و یا زیاد شدن تعداد افراد تحت پوشش حتما باید تغییرات اتفاق افتاده در بیمه نامه اعمال شود.
- بیمه حوادث همه خسارات شغلی و غیر شغلی که ممکن است در ۲۴ ساعت شبانه روز و در طول مدت داشتن بیمه نامه حوادث اتفاق بیافتد را تحت پوشش قرار میدهد. اما در بیمه مسئولیت کارفرما فقط حوادث مرتبط کاری که در محل کار اتفاق افتاده باشند و در اثر فعالیت کاری قابل جبران میباشد.
- برای کارفرما، بیمه نامههای مسئولیت با توجه به کلوزهای اضافی که میتواند روی بیمه نامهها داشته باشد، نسبت به بیمه حوادث یک بیمه نامه کاملی است و همه خسارتهایی که مسئولیتش متوجه کارفرماست را تحت پوشش قرار میدهد.
- اگر حین کار حادثهای برای کارگر شما پیش آید که خود شما مقصر آن خسارت شناخته شوید، جدا از بحث تقصیر کارگر، فرد خسارت دیده میتواند از کارفرما شکایت کرده و جبران خسارت را طلب نماید. در این صورت بیمه میتواند پوشش کاملتری را برای کارفرما داشته باشد و در بیمه حوادث فرد کارفرما در قبال چنین اتفاقی هیچ پوششی را ندارد.
- با توجه به کلوزهای بیمه نامه مسئولیت، امکان پرداخت دیه بدون رای دادگاه وجود دارد. اما در بیمه حوادث چنین امکانی برای پرداخت خسارت وجود ندارد.
- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث با توجه به پوششهایی که دارد میتواند خسارات جانی وارد شده به افراد ثالث را جبران کند که چنین پوششی در بیمه نامه حوادث وجود ندارد.
باسلام ، در کارگاههایی که بیمه مسئولیت مدنی دارند و بازنشسته استخدام کرده اند ، چنانچه حادثه ای برای شخص بازنشسته اتفاق بیفتد آیا بیمه مسئولیت مدنی می تواند جبران خسارت نماید ؟
بله.
سلام اگر در بیمه نامه مسولیت کارفرما شغل کارگر راننده قید شده اما کار در قسمتی دیگر که مثلا در بخش حفاری رفته و کمی حفاری نموده و سپس دچار حادثه شده ایا بیمه تعلق می گیرد و کارگر دررکما هست دیه ایشان به چه نحوی است؟
با سلام
بیمه مسولیت مدنی کارفرما (اصطلاحا بیمه حوادث) قراردادی است بین کارفرما وشرکت بیمه گر. در صورتیکه در قرارداد طرفین مسولیت به کار گماردن کارگر در وظایف غیرمرتبط خریداری شده باشد شرکت بیمه گر مکلف به پرداخت خسارت مربوطه است. وظایف غیرمرتبط یکی از الحاقیه های مهم بیمه نامه های مسولیت مدنی کارفرما مسحوب میشود.
دیه شکستن بند انگشت وسط دست راست وافتادن ناخن همان انگشت با ۵۰%مقصر کارفرما در بیمه مسولیت چقدر میشود؟
دیه شکستن بند انگشت وسط دست راست وافتادن ناخن همان انگشت با ۵۰%مقصر کارفرما در بیمه مسولیت چقدر میشود
با سلام
شکستگی استخوان در اعضای بدن حالت های مختلف و متفاوتی دارد و صرفا از روی اسناد و مدارک پزشکی و معاینه پزشکی قانونی و توسط پزشکی قانونی مشخص میشود. پس از مشخص شدن دیه و عرش، ۵۰درصد خسارت وارده از کارفرما دریافت میشود. اگر کارفرما دارای بیمه مسولیت باشد رای دادگاه به بیمه ارائه شده و بیمه بجای کارفرما خسارت را پرداخت میکند.
سلام
افرمودین ینکه دیه یوم الادا است
من بیمه مسوولیت مدنی به تاریخ سال ۹۹ داشتم با کلوز اضافی ۱ سال اضافه بابت تاخیر پرداخت دیه
کارگری داشتم که اوم موقع دچار حادثهشدن و فوت کردن و من به ۸۰٪ دیه محکوم شدم
این فرایند از سال ۹۹ تا الان طول کشیده .نزدیک ۳ سال حالا دیه رو بیمه کامل میده و یا نه من باید تفاوتش رو بپردازم
ممنونم از پاسخ بدین
سلام
اصولا باید بیمه کامل پرداخت کند مگر اینکه در قرارداد توافق دیگری شده باشد.
اگر بیمه دیه روز رو پرداخت نکند مابه التفاوت باید توسط خودتان پرداخت شود.
سلام
غرامت کارگر حادثه دیده آیا به روز محاسبه میگردد یا طبق تاریخ حادثه مثلا ۱۴۰۱ اتفاق افتاده طبق دیه ۱۴۰۱ محاسبه میشه یا وقتی طول درمان تموم بشه و پایان طول درمان ۱۴۰۲ باشه طبق دیه ۱۴۰۲ حساب میشه؟
سلام
دیه یوم الادا هست یعنی با نرخ دیه همان روزی که پرداخت می شود.
سلام در حین کار دو تا انگشتم شکسته بیمه مسعولیت غرامت میده
سلام
در صورتی که کارفرما مقصر باشد با احراز مسئولیت و تقصیر کارفرما می توانید خسارت را از کارفرما مطالبه کنید. در صورتی که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارگران کلوز بدون رای داشته باشد می توانید مستقیم از طریق بیمه اقدام کنید.
بنام خدا
باسلام
توضیحات کامل وبدون نقص بودوبرای من خیلی آموزنده بود